文章来历：每日经济新闻
每经记者 边万莉每经修正 廖丹
5月9日，为标准商业银行互联网借款事务运营行为，促进互联网借款事务平稳健康展开，银保监会起草了《商业银行互联网借款办理暂行方法（征求定见稿）》（下称《方法》），正式向社会揭露征求定见。
《方法》清晰规则：“单户用于消费的个人信誉借款授信额度应当不超越人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超越一年。”
《每日经济新闻》记者注意到，银保监会表明，拟定《方法》是完善我国商业银行互联网借款监管准则的重要行动，有利于补偿准则短板，防备金融危险、进步金融服务质效。下一步，银保监会将依据社会各界反响定见，进一步修正完善《方法》并当令发布施行。
多措防控互联网借款危险
近年来，商业银行互联网借款事务加快速度进行展开，各类商业银行均以不同方法不同程度地展开互联网借款事务。与传统线下借款形式比较，互联网借款具有依托大数据和模型进行危险评价、全流程线上主动运作、无人工或很少人工干预、极速批阅放贷等特色，在进步借款功率、立异危险评价手法、拓展金融客户掩盖面等方面发挥了积极作用。
与此一起，互联网借款事务也暴露出危险办理不审慎、金融顾客维护不充沛、资金用处监测不到位等问题和危险危险。银保监会有关部门负责人表明：“现行相关办理方法未彻底掩盖上述问题，且商业银行互联网借款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规则。因而，有必要赶快补齐准则短板，促进互联网借款事务标准展开。”
值得一提的是，互联网借款事务具有高度依托大数据危险建模、全流程线上主动运作、极速批阅放贷等特色，易呈现过度授信、多头共债、资金用处不合规等问题。为有用防控互联网借款事务危险，《方法》要点从以下方面做标准：
一是清晰互联网借款小额、短期的准则，对消费类个人信誉借款授信设定限额，防备居民个人杠杆率快速上升危险。
二是加强一致授信办理，防止过度授信。商业银行应当全面了解借款人信誉状况，并经过危险监测预警模型持续性进行监测和评价，发现预警触发条件的，应及时预警。
三是加强借款付出和资金用处办理。商业银行对契合相应条件的借款应采纳受托付出方法，并精细化受托付出限额办理。借款资金用处应当清晰、合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和财物办理产品出资，不得用于固定财物和股本权益性出资等。如发现借款用处违法违规或未依照约好用处运用的，应当采纳方法提早回收借款。
四是对危险数据、危险模型办理和信息科技危险办理提出全流程、全方位要求，压实商业银行的危险办理主体职责。
五是强化事中过后监管。监管组织对商业银行互联网借款状况施行监督查看，树立数据计算与监测机制，并可依据商业银行的运营办理状况、危险水相等要素提出审慎性监管要求，严守危险底线。
《每日经济新闻》记者注意到，《方法》清晰规则：“单户用于消费的个人信誉借款授信额度应当不超越人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超越一年。”
对此，苏宁金融研究院院长助理薛洪言表明，这反响了监管正尽力在促进居民消费和操控借款用处之间获得平衡。就消费用处而言，因为购车、装饰等大额消费有必要走线下，互联网借款途径中20万元的额度足够了，能满意简直一切消费需求。而大额消费借款的首要问题会集在资金流向难以操控上，实际中，许多大额消费借款被提取出来，并未用于消费，而是流入股市、楼市及其他理财出资途径，给金融组织借款资金用处办理带来很大难度，也变相进步了居民杠杆率，并某些特定的程度上助推了楼市泡沫。
他进一步指出：“在这样的一种状况下，将互联网借款上限设置为20万，既能满意各方对消费借款促消费的诉求，又能有用下降消费借款资金流入股市楼市的压力，还能在某些特定的程度上操控居民杠杆率的增速，一举多得。”
对商业银行展开协作立规
现在，商业银行经过多种方法与第三方组织协作展开互联网借款事务。有用标准的协作在某些特定的程度上有利于各类组织之间优势互补、进步功率，但部分银行对协作组织办理较为粗豪，如没有树立全行一致的办理准则、协作组织资质存在缺点、对协作组织的持续性办理缺乏等，引发银行名誉危险。
为引导商业银行审慎展开与协作组织的协作，防止协作组织危险向银行感染，《方法》要求商业银行对协作组织从准入到退出树立全流程、系统性的办理机制，进步其精细化办理能力。详细来看：
一是商业银行应当树立各类协作组织的全行一致的准入机制，并施行分层分类办理。商业银行应当从运营状况、办理能力、风控水相等方面对协作组织进行准入前评价，协作组织资质应和其承当的功能相匹配。
二是商业银行与协作组织签定的书面协作协议中，应清晰协作规模、操作流程、各方权责、危险分管、客户权益维护等内容。协作协议应表现收益和危险相匹配的准则。
三是商业银行应当向借款人充沛发表本身与协作组织的信息、协作类产品的信息、本身与协作各方权利义务等，防止客户发生品牌混淆。
四是商业银行应当持续对协作组织进行办理，定时做全面评价；发现协作组织无法持续满意准入条件的，应当及时停止协作关系。
薛洪言以为，此次征求定见稿并未就银行与协作组织的事务份额进行管控，适应了整个消费借款职业分工细化、协作敞开的潮流，一起，将一些详细监管权限下放，也有助于各地监管组织精准施策，能更好地推进立异与防危险的平衡。
银保监会有关部门职责人指出：“在与协作组织一起出资发放借款时，商业银行应当依照自主风控的准则审慎展开事务，防止成为单纯的资金提供方。”《方法》要求商业银行树立健全内部办理准则，独立进行危险评价和授信批阅，依照适度涣散的准则挑选协作组织，防止对协作组织的过度依靠；一起要求银行将与协作组织一起出资发放借款总额归入限额办理，并对单笔借款出资份额施行区间办理。
此外，为尽可能地确保现有互联网借款事务的连续性和维护客户权益，《方法》依照“新老划断”的准则，设置2年过渡期。《方法》施行之日起，新增事务应当契合《方法》规则。过渡期完毕后，商业银行存量互联网借款事务应恪守本《方法》规则。
图片来历：摄图网图
